‍

מאת: דור אסף, אינטראקטיב ישראל פמילי אופיס

‍
‍
את החיסכון לפנסיה עדיף ואפילו רצוי להתחיל כבר בגיל צעיר ככל הניתן, אך גם אם אתם לא עשיתם את זה בשנות ה- 20, ה- 30, ה- 40 או אפילו ה- 50 לחייכם, תמיד כדאי להתחיל על מנת שתדעו מה יקרה לכם בעת הפרישה.

גיל פרישה :

גיל הפרישה מחולק לכמה רבדים אשר יכולים גם להשתנות עם החלטות הממשלה ותוחלת החיים בישראל.
הגיל שבו ניתן לפרוש מהעבודה לגמלאות הוא 62-65 לנשים ו- 67 לגברים, אך גם עובד מחליט להמשיך לעבוד גם מעבר לגיל הפרישה, המעסיק חייב לשקול זאת באופן פרטני.
חשוב לציין שישנה זכאות ליציאה מוקדמת בגיל 60. וכמובן שישנים הסדרים למגזרים שונים ובנסיבות מיוחדות לפרישה מוקדמת, כמו עובדים בתחומים הביטחוניים (צבא קבע, משטרה, שב"ס, שב"כ וכ'ו).

מקורות הכנסה בגיל פרישה :

נהוג לחלק בישראל את החיסכון בגיל פרישה בשלושה פרמטרים שונים :

פרמטר ראשון – ביטוח לאומי

רובד הפנסיה של ביטוח לאומי לאזרח ותיק נועד להבטיח לתושבי ישראל הכנסה חודשית קבועה כאשר הם יגיעו לעת זקנה והוא עונה על תנאי הזכאות לקצבת זקנה. גובה הקצבת הזקנה עומד על 1,680 שקלים ליחיד לנכון לשנת 2023.

פרמטר שני – חסכון פנסיוני

חסכון פנסיוני הוא אמצעי שדרכו כל אדם יכול לחסוך במהלך חייו כספים שישמשו עבורו לאחר פרישתו מהעבודה. החיסכון הפנסיוני מנוהל במסגרת ביטוח פנסיוני על ידי גופים מוסדיים באמצעות אפשרויות פיננסיות שונות, כמו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.
החל משנת 2008 חלה פנסיית חובה על ציבור השכירים במדינת ישראל, ובשנת 2017 חלה חובה גם על ציבור העצמאים במדינת ישראל.


פרמטר שלישי – חיסכון פרטי

חסכון פרטי הוא נקבע באופן עצמאי על ידי האזרח ובהתאם להחלטותיו. חסכון פרטי מורכב מסך כל החסכונות שצבר האזרח לגיל פרישה. בפרמטר זה קיימים מוצרים רבים כמו פיקדונות, חסכונות בבנק, ניהול תיקי השקעות בשוק ההון, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון, נדל"ן, השקעות אלטרנטיביות, פיקדונות מובנים, השקעה בקרנות גידור וכדומה.


מתי להתחיל לחסכון לגיל פרישה

ישנה חשיבות רבה להתחיל לחסכון לגיל פרישה מוקדם שכלל הניתן, בגלל שישנו דבר מופלא בתחום הכלכלה שנקרא אפקט ריבית דריבית. אם ריבית זה מושג שמתאר את מחיר הכסף, אז המושג ריבית דריבית משקף את הריבית המצטברת, שזה בא לידי ביטוי לא רק על קרן ההלוואה (סכום הכסף שחסכנו בפועל) אלא גם על הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת.

‍

להלן מספר דוגמאות :

- אדם בן 20 יתחיל להפריש כל חודש סכום של כ- 500 שקלים והנחת הריבית לפני ניכוי מס רווחי הון הוא 8% והוא יחסוך את הכסף עד גיל פרישה. ברגע שהוא יגיע לגיל פרישה שווי החיסכון שלו יעמוד על כ- 3,106,189 שקלים.

- אדם בן 27 בלבד יתחיל להפריש כל חודש סכום של כ- 500 שקלים ובאותם תנאים וריבית כמו של הבחור בן ה- 20. ברגע שהוא יגיע לגיל פרשיה שווי החיסכון שלו יעמוד על כ- 1,745,504 שקלים. אפשר לראות את ההפרש הגדול רק ב- 7 שנים בלבד של חיסכון ואת המשמעות החשובה של אפקט ריבית דריבית.

- אדם בן 35 שחסך במשך שנים רבות סכום של כ- 100 אלף שקלים והוא מעוניין לחסוך בנוסף כל חודש סכום של כ- 1,000 שקלים לטובת גיל הפרישה, והנחת הריבית לפני ניכוי מס רווחי הון הוא 8%, ברגע שהוא יגיע לגיל פרשיה שווי החיסכון שלו יעמוד על כ- 3,056,596 שקלים.

- אדם בן כ- 35 גם כן שלא הצליח לחסוך עד היום, ומהיום מעוניין להתחיל לחסוך כל חודש סכום של כ- 1,000 שקלים לטובת גיל הפרישה, והנחת הריבית לפני ניכוי מס רווחי הון הוא 8%, ברגע שהוא יגיע לגיל פרישה שווי החיסכון שלו יעמוד על כ- 1,773,958 שקלים. אפשר לראות בדוגמא זאת גם את החשיבות של הפקדת סכום חד פעמי עם תחילת החיסכון.

‍