קרן פנסיה

קרן פנסיה היא תוכנית לביטוח פנסיוני המבטיחה תשלום חודשי לכל ימי חיי המבוטח עם פרישתו מעבודה בהגיעו לגיל פרישה, וכן במקרה של נכות, ופנסיה לשאירים במקרה של מות העובד (תוכנית זו קרויה פנסיה מקיפה). החברות בקרן פנסיה מבוססת על תשלומים חודשיים של העובד ומעבידו (או של העובד לבדו כאשר מדובר בעצמאי). כל מעסיק מחוייב להפריש דמי פנסיה לעובד ברגע שצבר וותק של חצי שנה, אלא אם הייתה לו קרן פנסיה פעילה, ואז ההפרשה בעת קבלתו לעבודה.

החוק בישראל מחייב כל מעסיק להפריש לכל עובד מעל גיל 21 לגברים ומעל גיל 20 לנשים כספים, לרוב אחוז מסוים מתוך המשכורת המשולמת, לביטוח פנסיוני. המחזיקים בקופת חיסכון פנסיונית נקראים עמיתים. שיעור ההפרשה הינו 18.5% כאשר 6% מהעובד ו-12.5% מהמעסיק (6.5% תגמולים ו-6% פיצויים), אך עובדים יכולים להפריש עד 7% אם הם מעוניינים. קרן פנסיה היא בפועל מאגר נכסים המוחזק בנאמנות על ידי חברה מנהלת לטובת עמיתים.

דמי הניהול המקסימליים הינם:• קרן פנסיה מקיפה: עד 0.5% מהסכום הכולל ועד 6% מההפקדות. הממוצע בענף עומד על דמי ניהול שנתיים של 0.18% מהסכום הכולל ו-1.5% מההפקדות. זאת למעשה קרן הפנסיה הנפוצה בישראל.• קרן פנסיה כללית: עד 1.05% מהסכום הכולל ועד 4% מההפקדות. הממוצע בענף עומד על דמי ניהול שנתיים של 0.4% מהסכום הכולל ו-1.2% מההפקדות.

חלה חובה לבטח כל עובד בביטוח פנסיוני בקופת גמל פנסיונית לפי בחירתו. אם העובד לא הודיע למעסיקו על קופת הגמל שבה בחר, רשאי המעסיק לקבוע את הקופה, כשלבחירתו עומדות קרנות ברירת מחדל, שנבחרו למטרה זו על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, בזכות דמי הניהול הנמוכים שהן גובות. עמיתים יכולים לבחור את מסלול קרן הפנסיה שהם מעוניינים לבחור, בהתאם לצרכיהם לפי גיל (טווח הזמן), סיכון, תשואה פוטנציאלית ועוד. ניתן גם להקצות אחוזים לכל מסלול, בהתאם להעדפות העמית.